日前，手機上突然彈出一則新聞：微信支付提高民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費。什么意思，即：從微信錢包將資金轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡(俗稱提現(xiàn))，超出免費額度后，微信要收取0.15%的手續(xù)費，提高了0.05%，其他銀行卡都是1%。

疑問油然而生：為何僅僅提高民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費呢?微信給出了六個字的理由：基于成本壓力。這個壓力來自哪里?明眼人一看就一目了然，單單提高民生銀行卡提現(xiàn)手續(xù)費，肯定是來自民生銀行唄。而民生銀行以打馬虎眼的形式即刻做了回應(yīng)。

民生銀行在其官方APP回應(yīng)稱，自與財付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，微信支付宣稱的費用調(diào)整與其無關(guān)。民生銀行如此一說，貌似微信的“基于成本壓力”子虛烏有?其實是高超的民生銀行打了一個馬虎眼子，糊弄一下不明真相的消費者。

無論是微信支付，還是支付寶錢包等第三方支付機構(gòu)，與銀行卡轉(zhuǎn)賬關(guān)系是：客戶用微信支付或者支付寶錢包支付轉(zhuǎn)賬或支付購物時，在選擇銀行卡支付時，資金就從銀行卡轉(zhuǎn)到了微信支付零錢或支付寶錢包里，反過來從零錢或支付寶錢包轉(zhuǎn)到銀行卡，即通常說的提現(xiàn)。現(xiàn)在，從銀行卡轉(zhuǎn)到零錢或支付寶錢包的快捷支付，銀行要收取大概0.1%的手續(xù)費。過去是第三方支付機構(gòu)承擔了，后來實在承擔不起就對客戶提現(xiàn)即從零錢或支付寶錢包利用快捷支付轉(zhuǎn)到銀行卡收取手續(xù)費了。而事實是，像微信支付和支付寶錢包給予的包括消費優(yōu)惠免手續(xù)費等，即使如今收費也寥寥無幾，根本覆蓋不了從銀行卡轉(zhuǎn)入第三方支付機構(gòu)時銀行收取的費用成本。

支付機構(gòu)成本增大不得已轉(zhuǎn)嫁給客戶，其普惠性受到巨大傷害

當然，源頭是民生銀行提高了從銀行卡利用快捷方式轉(zhuǎn)入微信支付零錢的手續(xù)費，才有了微信支付提高民生銀行提現(xiàn)手續(xù)費事件。

微信支付與民生銀行之爭誰受傷最大?作為一個老銀行老金融我認為，民生銀行因小失大，受傷最重。民生卡客戶在微信支付總用戶中占比很小，因而覆蓋面小，對微信支付影響十分有限。而民生銀行因為提高一點手續(xù)費或可能徹底失去微信支付這個同業(yè)機構(gòu)與大量銀行卡用戶。畢竟微信支付客戶量太大了。

如果我是銀行當家者，我會采取降低收取微信支付以及支付寶錢包的所謂通道費甚至取消收費，而不是相反提高收費。試想銀行主要依靠的是什么?主要依靠經(jīng)營信貸資金來盈利發(fā)展的。低成本資金來源是銀行最喜歡的，而支付寶與微信關(guān)聯(lián)的銀行卡資金都是低成本的活期存款。這種活期存款必須依靠客戶量與規(guī)模的無限擴張。假如免除第三方支付機構(gòu)所謂的通道費，第三方支付機構(gòu)就會向客戶公告免收提現(xiàn)手續(xù)費。大量的資金就會進入銀行活期存款里，銀行利用這些活期存款發(fā)放貸款利差在4個點左右，是貸款利息收入中存貸款利差最高的。遠遠比收取那點手續(xù)費劃算，而且還增加了流動性。

銀行向任何存款賬戶存取款、轉(zhuǎn)賬收取費用都是不懂銀行本質(zhì)是干什么的自殘行為。

從微信支付和支付寶錢包等第三方支付機構(gòu)來說，中國第三方支付如此方便，令全球艷羨，而且?guī)恿斯蚕斫?jīng)濟等業(yè)態(tài)的大發(fā)展，極大地方便高效促進了中國市場交易與經(jīng)濟發(fā)展。

目前，普惠金融在全球都是最奇缺，13億人口的中國普惠金融需求最大，缺口最大，最急迫。而第三方支付特別是支付寶錢包與微信支付就是最普惠的金融業(yè)態(tài)，就是市場交易最高效方便的支付工具，就是老百姓普通民眾最喜歡的支付方式。就連乞丐都在使用支付寶和微信乞討，在全世界還有比這更加普惠的金融嗎?

我以一個老金融者來預(yù)測判斷。這輪鋪天蓋地金融特別是傳統(tǒng)金融支持民營企業(yè)發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難融資貴，最終結(jié)果或如幾十年來一樣效果不會好。因為大型銀行、股份制銀行、地方性銀行都有自己的客戶細分群體與定位。在這些大多數(shù)銀行的客戶定位里沒有中小微企業(yè)的位置。拉郎配的結(jié)果是一哄而上，最終弄一大堆壞賬。

中小微企業(yè)融資問題屬于普惠金融，需要與其貼身、接地氣的草根普惠金融來承擔。類似螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等這些機構(gòu)是天然支持中小微企業(yè)、個體工商戶發(fā)展的身邊金融。大型銀行最頭痛的中小微企業(yè)信用記錄問題，這些大型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢可以分分秒秒獲取，融資可以分分秒秒到達中小微企業(yè)賬面上。最終解決中小微企業(yè)融資問題還是要依靠螞蟻金服等普惠金融機構(gòu)。

中國支付寶、微信支付等已經(jīng)成為中國金融國際競爭力的標志以及實力體現(xiàn)。不過，必須清醒地看到美國等發(fā)達國家正在奮起直追。今年的感恩節(jié)、黑五、網(wǎng)絡(luò)消費星期一，美國線上零售爆棚，線下零售趨冷。美國僅僅幾年時間，線上零售已經(jīng)占到社會商品零售總額接近10%(中國多少年了才17.5%)。

經(jīng)濟決定金融，金融與經(jīng)濟如影隨形。線上零售的爆棚已經(jīng)帶動美國移動支付開始大發(fā)展。就在黑五，亞馬遜宣布加大力度推進移動支付。全球移動支付競爭格局即將到來。

中國移動支付雖然走在前列，但面對全球亞馬遜、蘋果公司、谷歌等巨頭磨刀霍霍進入移動支付市場，一定要有危機感和緊迫感!

因此，政府特別是監(jiān)管部門包括財大氣粗商業(yè)銀行等都應(yīng)該愛護好、保護好、引導(dǎo)好新金融行業(yè)的發(fā)展。支持發(fā)展民營企業(yè)、中小微企業(yè)已經(jīng)成了金融工作主旋律，國際競爭對手撲面而來，已經(jīng)到了調(diào)整或者松綁新金融政策的火候與時候了。

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