預(yù)付費(fèi)消費(fèi)亂象何時(shí)休

我國規(guī)范預(yù)付費(fèi)法律滯后監(jiān)管存漏洞

□　本報(bào)記者 蔡巖紅

吳女士最近很窩心。她告訴記者，前不久在家門口辦了張1000元的洗車卡，這兩天再去洗車，發(fā)現(xiàn)已人去場空。吳女士這1000元生生打了水漂。

如今，去理發(fā)店、美容院、健身會所辦預(yù)付卡才能優(yōu)惠消費(fèi)已是常態(tài)。記者住所附近的理發(fā)店，預(yù)付3000元可打半折，預(yù)付2000元可打六折……總之，錢預(yù)付的越多折扣越大。近年來，過度發(fā)卡，服務(wù)減少，裁撤網(wǎng)點(diǎn)甚至關(guān)門跑路而導(dǎo)致預(yù)付卡成為廢卡，消費(fèi)者難以求償維權(quán)事件屢屢發(fā)生。“相關(guān)法律滯后，監(jiān)管缺失等因素導(dǎo)致了預(yù)付費(fèi)消費(fèi)市場亂象叢生。”中國法學(xué)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會副秘書長、北京陽光消費(fèi)大數(shù)據(jù)研究院首席分析師陳音江接受《法制日報(bào)》記者采訪時(shí)如是說。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)存十大陷阱

中國消費(fèi)者協(xié)會2012年—2018年公布的《全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)一直是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。據(jù)北京陽光消費(fèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)研究院統(tǒng)計(jì)，2018年1月1日零時(shí)—9月30日24時(shí)，共監(jiān)測到有關(guān)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)方面的輿情信息209265條，其中，敏感(負(fù)面)消息85464條，占比40.84%。

“近期ofo退款事件實(shí)際上也屬于此類情況。這些負(fù)面消息極易引發(fā)群體性投訴事件，應(yīng)該引起高度重視。”陳音江說，目前預(yù)付費(fèi)消費(fèi)主要存在誘騙消費(fèi)、霸王條款等10大問題：

主體經(jīng)營不合法。在缺乏監(jiān)管的情況下，許多商家不展示相關(guān)經(jīng)營證件，尤其是美容美發(fā)企業(yè)和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。其中超范圍經(jīng)營的問題也比較突出。

誘騙消費(fèi)。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式中，大幅折扣和免費(fèi)體驗(yàn)是誘騙消費(fèi)的兩大殺手锏。不少商家利用口頭夸大或虛假宣傳，給消費(fèi)者制造一種“過了這村兒沒這店兒”的假象，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買預(yù)付卡。

霸王條款。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)實(shí)踐中，經(jīng)營者一般不會與消費(fèi)者就商品或者服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，消費(fèi)者只能就經(jīng)營者提供的內(nèi)容選擇全部接受或不接受，經(jīng)營者也不會提供書面合同，往往只是發(fā)放“會員卡”，而“會員卡”中雙方權(quán)利義務(wù)明顯不對等，限制消費(fèi)者權(quán)益條款繁多，諸如“有效期過，概不退款”“購物卡遺失不補(bǔ)”等。

終止消費(fèi)退卡難。由于主客觀情況的變化，消費(fèi)者不想或不能再使用預(yù)付卡，希望取出卡內(nèi)剩余的費(fèi)用時(shí)，商家往往會以消費(fèi)者單方違約為由，拒不退還卡內(nèi)剩余金額。

停業(yè)關(guān)門追償難。部分發(fā)卡商家不講誠信，在不發(fā)布任何清償通知的情況下，關(guān)門走人，嚴(yán)重侵害持卡消費(fèi)者的合法權(quán)益。特別是部分商家出售消費(fèi)卡的目的并不是從事經(jīng)營活動，而是利用預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式，吸收大量消費(fèi)者辦卡資金，然后攜款逃逸。

店面易人消費(fèi)難。預(yù)付卡消費(fèi)中，經(jīng)營者因自身發(fā)展需要進(jìn)行合并、分立、轉(zhuǎn)讓，經(jīng)營主體變更即合同主體的變更，會發(fā)生合同權(quán)利義務(wù)的移轉(zhuǎn)，移轉(zhuǎn)給新的債權(quán)人或債務(wù)人。然而卻經(jīng)常出現(xiàn)新的經(jīng)營主體拒絕消費(fèi)者繼續(xù)按原來?xiàng)l件使用預(yù)付卡的情況。

透明消費(fèi)難。辦卡時(shí)候說得很好，辦卡之后商家提供的商品或服務(wù)卻大打折扣。如，售后服務(wù)降級，使用產(chǎn)品以次充好，辦卡后漲價(jià)等，使消費(fèi)卡超過服務(wù)時(shí)間而失去價(jià)值。

個(gè)人隱私保密難。消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡時(shí)，通常都會被要求填寫個(gè)人信息，如身份信息、電話號碼等。一些不良商家為利益擅自向第三方轉(zhuǎn)賣消費(fèi)者個(gè)人資料。

預(yù)付卡轉(zhuǎn)讓難。消費(fèi)者辦卡時(shí)，商家一般會口頭承諾允許轉(zhuǎn)讓，但實(shí)際轉(zhuǎn)卡時(shí)卻往往無法實(shí)現(xiàn)。部分商家在轉(zhuǎn)讓預(yù)付費(fèi)卡時(shí)，收取高額更名費(fèi)、轉(zhuǎn)卡費(fèi)、?？ㄙM(fèi)等附加費(fèi)用。

維權(quán)舉證難。預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種合同消費(fèi)，但大多數(shù)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)都不簽訂合同，雙方權(quán)利義務(wù)多采取口頭形式約定，商家很少提供書面合同，一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛，消費(fèi)者往往因缺乏有力證據(jù)而處于維權(quán)難的境地。

規(guī)范預(yù)付費(fèi)消費(fèi)未有統(tǒng)一法律

記者注意到，目前我國對預(yù)付費(fèi)消費(fèi)還沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的規(guī)定主要散見于民法總則、合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律法規(guī)之中。

“目前關(guān)于預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的法律規(guī)范都過于原則，沒有結(jié)合預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的特點(diǎn)針對性地對發(fā)卡主體和發(fā)卡行為進(jìn)行規(guī)范，從而導(dǎo)致在規(guī)范預(yù)付卡的過程中缺乏可行性與時(shí)效性，對消費(fèi)者的保護(hù)也缺乏力度。”陳音江坦陳，民法總則多為原則性規(guī)定，對于有著特殊性的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)糾紛往往很難適用。合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在解決預(yù)付卡消費(fèi)糾紛方面顯得捉襟見肘。

陳音江介紹，目前我國對于預(yù)付費(fèi)市場的監(jiān)管采取的單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡分開監(jiān)管的模式。2011年國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行等七部委聯(lián)合制定了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》(以下簡稱《意見》)，規(guī)定由中國人民銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管多用途預(yù)付卡的發(fā)售。《意見》規(guī)定的商業(yè)預(yù)付卡購卡實(shí)名制、商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購卡制及商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度，只需要簡單的拆分和多次購買就可進(jìn)行規(guī)避。同時(shí)《意見》沒有規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施，使其對商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)制流于表面，操作性不強(qiáng)。

商務(wù)部出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》規(guī)定，企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡需在發(fā)行后30日內(nèi)到商務(wù)部門備案，并按預(yù)收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金?？涩F(xiàn)實(shí)中，企業(yè)備不備案基本靠自愿自律，資金使用并無跟蹤監(jiān)管，實(shí)踐證明存在諸多漏洞并嚴(yán)重滯后。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)需建系統(tǒng)監(jiān)管體系

“預(yù)付費(fèi)消費(fèi)作為一種新型消費(fèi)模式，在拉動消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，不可避免地存在一系列問題。因此，規(guī)范預(yù)付費(fèi)消費(fèi)勢在必行，有必要建立全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系。”陳音江建議，需從立法、執(zhí)法、司法角度規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行與使用，充分保證消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)過程中的合法權(quán)益，同時(shí)從社會角度加強(qiáng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的自律規(guī)范與增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。

法律或行政部門應(yīng)規(guī)定和制定標(biāo)準(zhǔn)化的合同文本，或要求經(jīng)營者必須擬定格式合同。該格式合同在審查合法的基礎(chǔ)上，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。這樣在消費(fèi)過程中可以有效防止霸王條款，未消費(fèi)余額退還等問題。

從我國現(xiàn)有的法律法規(guī)來看，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的監(jiān)管主要由政府牽頭，商務(wù)、市場監(jiān)管、財(cái)政、稅務(wù)、銀行、審計(jì)等多個(gè)部門共同監(jiān)管，雖然現(xiàn)有的監(jiān)管體系不能有效實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，但專門成立監(jiān)管部門又不符和我國情，因此，有必要建立全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系，多部門協(xié)調(diào)配合，并提升立法層次，對多用途預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的監(jiān)管主體進(jìn)行明確，使預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域都實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

專門研究消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的陳音江還建議，由于預(yù)付卡消費(fèi)是一種高風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)債經(jīng)營模式，對發(fā)卡商家存在“借發(fā)卡之名行圈錢之實(shí)”等行為，應(yīng)依照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定，讓經(jīng)營者承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。

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