廣發(fā)銀行2022年年報(bào)揭曉。作為廣發(fā)銀行零售板塊核心業(yè)務(wù)之一，廣發(fā)信用卡的答卷堪稱行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)有益樣本。

2022年，廣發(fā)信用卡精準(zhǔn)施策深耕重點(diǎn)客群建設(shè)，通過(guò)系列產(chǎn)品創(chuàng)新與升級(jí)，以及精細(xì)化、數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品獲客的穩(wěn)步增長(zhǎng)、客群結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，截止2022年末廣發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.09億張，較上年末增長(zhǎng)7.92%。與此同時(shí)，憑借前瞻性、預(yù)判性的風(fēng)控管理策略，在2022年復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境擾動(dòng)之下，廣發(fā)信用卡年末不良率低至1.58%，資產(chǎn)質(zhì)量健康結(jié)構(gòu)合理。而在信用卡新規(guī)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇下，廣發(fā)信用卡積極服務(wù)“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的發(fā)展大局，以“一客一策”精準(zhǔn)推進(jìn)金融普惠，構(gòu)建一站式金融和消費(fèi)生態(tài)系統(tǒng)，全年實(shí)現(xiàn)消費(fèi)2.49萬(wàn)億元，增長(zhǎng)3%，真正做到金融便民惠民。

2022年的廣發(fā)信用卡在業(yè)務(wù)發(fā)展周期、經(jīng)濟(jì)周期、監(jiān)管周期的“三期疊加”之下，廣發(fā)信用卡發(fā)卡量、客戶量、消費(fèi)額等指標(biāo)合理增長(zhǎng)，營(yíng)收能力、客群活躍、不良率等持續(xù)健康，發(fā)展勢(shì)頭平穩(wěn)而不失進(jìn)取。在近十多年行業(yè)高速擴(kuò)張期以及當(dāng)下行業(yè)蓄力調(diào)整期，憑借有力的經(jīng)營(yíng)管理行動(dòng)，不管外部環(huán)境是風(fēng)高浪急亦或是海晏河清，廣發(fā)信用卡發(fā)展步伐始終穩(wěn)健。

(資料圖片僅供參考)

2023年，高質(zhì)量發(fā)展的路徑已經(jīng)明確，信用卡行業(yè)也將以促消費(fèi)服務(wù)大局。面對(duì)新時(shí)期，在廣發(fā)信用卡與多家銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)近期陸續(xù)召開(kāi)的交流會(huì)中，“健康有序高質(zhì)量發(fā)展”已成為行業(yè)共同探索的方向。邁入高質(zhì)量征程的廣發(fā)信用卡也將繼續(xù)走在穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中重質(zhì)的道路之上。

深耕客群建設(shè)，全場(chǎng)景服務(wù)促消費(fèi)大局

高質(zhì)量發(fā)展離不開(kāi)消費(fèi)。2022年的廣發(fā)信用卡積極響應(yīng)黨中央決策部署，持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。通過(guò)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新能力，廣發(fā)信用卡立足業(yè)務(wù)本源，以豐富多樣的促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需舉措，增強(qiáng)消費(fèi)這一新發(fā)展格局的內(nèi)生動(dòng)力。

消費(fèi)離不開(kāi)人，活躍的信用卡消費(fèi)更是離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的客群。2022年，廣發(fā)信用卡圍繞客戶生活形態(tài)和觸媒軌跡開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品，快速迭代產(chǎn)品設(shè)計(jì)，打造獲客“重武器”， 聚焦主力客群全面升級(jí)車主卡、真情卡，著眼年輕客群創(chuàng)新推出有魚卡、上線“周末出游找廣發(fā)”系列產(chǎn)品，聚焦高端客戶升級(jí)鼎極卡、航空卡。同時(shí)，廣發(fā)信用卡深度布局生態(tài)場(chǎng)景，結(jié)合客戶軌跡變化，將支付場(chǎng)景融入卡產(chǎn)品權(quán)益，構(gòu)建生活場(chǎng)景和支付場(chǎng)景的雙核生態(tài)圈，打造服務(wù)客戶的觸點(diǎn)抓手。2022年內(nèi)，廣發(fā)信用卡新增卡中優(yōu)質(zhì)客群占比超過(guò)60%，繼續(xù)保持高位。

優(yōu)質(zhì)的客群結(jié)構(gòu)讓促消費(fèi)成為可能，讓廣發(fā)信用卡得以高效服務(wù)“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”戰(zhàn)略。2022年，廣發(fā)信用卡還持續(xù)通過(guò)客戶專屬品牌活動(dòng)“超級(jí)廣發(fā)日”在線上平臺(tái)以及線下渠道，累計(jì)投入價(jià)值1億多元的補(bǔ)貼，全年帶動(dòng)相關(guān)消費(fèi)上百億元。廣發(fā)信用卡也從供給側(cè)發(fā)力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提振消費(fèi)，通過(guò)263個(gè)城市1000座商圈的超6萬(wàn)家商戶為公眾發(fā)放優(yōu)惠券，其中飯票方面累計(jì)投入5億多元補(bǔ)貼，拉動(dòng)場(chǎng)景消費(fèi)約2500億元。南方電網(wǎng)聯(lián)名卡、綠色低碳卡、新能源汽車分期等業(yè)務(wù)不斷促進(jìn)著綠色消費(fèi)發(fā)展，水電煤繳費(fèi)、話費(fèi)充值、生鮮茶飲、外賣影娛等一站式生活消費(fèi)福利，全方位挖掘消費(fèi)潛力，充分展示信用卡金融服務(wù)的普惠性、人民性。

去年全年，廣發(fā)信用卡實(shí)現(xiàn)消費(fèi)額2.49萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)收入491億元，為全行發(fā)展做出了可觀的利潤(rùn)貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，廣發(fā)信用卡在廣發(fā)銀行“零售融合”的戰(zhàn)略布局中“尖刀”業(yè)務(wù)作用更加突出。通過(guò)信用卡在客戶、渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等方面積累的資源和優(yōu)勢(shì)以及一體化的數(shù)字經(jīng)營(yíng)體系，廣發(fā)銀行零售協(xié)同業(yè)務(wù)加速高質(zhì)量發(fā)展。

難能可貴的是，這些成績(jī)的取得，建立在廣發(fā)信用卡主動(dòng)壓縮透支規(guī)模以及減費(fèi)讓利的基礎(chǔ)之上。

前瞻性風(fēng)控，讓高質(zhì)量發(fā)展更加穩(wěn)健

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年末，廣發(fā)信用卡透支余額4396.98億元，較同期略有下降，而全年廣發(fā)銀行減費(fèi)讓利33.7億元，其中信用卡業(yè)務(wù)的付出也較為可觀。

透支余額的下降是前瞻性風(fēng)控的手段以及防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)責(zé)行為。廣發(fā)信用卡在促進(jìn)信用卡真實(shí)有效消費(fèi)和嚴(yán)控資金流向上持續(xù)發(fā)力：大力拓展大數(shù)據(jù)與新技術(shù)的應(yīng)用、升級(jí)動(dòng)態(tài)預(yù)警監(jiān)測(cè)和管控體系、提升智能風(fēng)控能力，精準(zhǔn)識(shí)別調(diào)優(yōu)資產(chǎn)質(zhì)量，讓抵御風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展韌性進(jìn)一步提高，為高質(zhì)量發(fā)展奠定了“穩(wěn)”的基礎(chǔ)。

去年，廣發(fā)信用卡主動(dòng)回收額度超百億元，有效壓降了潛在不良。與此同時(shí)，廣發(fā)信用卡推出交易級(jí)場(chǎng)景調(diào)額服務(wù)，借力金融科技，在家具家裝、商場(chǎng)購(gòu)物、旅游等多個(gè)專項(xiàng)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)交易級(jí)場(chǎng)景調(diào)額“一客一策”，將額度投放在真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景以及高價(jià)值客戶，服務(wù)公眾的科學(xué)理性消費(fèi)需求。

在行業(yè)劇烈動(dòng)蕩，違約風(fēng)險(xiǎn)、共債風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的2022年，信用卡透支余額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的信用卡機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。廣發(fā)信用卡是為數(shù)不多透支余額下降，其他業(yè)務(wù)指標(biāo)依然保持穩(wěn)健的機(jī)構(gòu)之一。

迎接新規(guī)機(jī)遇，精細(xì)化激發(fā)高質(zhì)量活躍動(dòng)能

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.98億張，較2021年末下降0.28%。信用卡市場(chǎng)存量化不可逆轉(zhuǎn)。存量時(shí)代，行業(yè)的發(fā)展，也難以再重規(guī)模，更當(dāng)重質(zhì)量。

2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面做出詳細(xì)要求，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。

對(duì)此，廣發(fā)信用卡將其視為行業(yè)轉(zhuǎn)向的積極信號(hào)，迅速部署新規(guī)之下的業(yè)務(wù)策略。其實(shí)，在更早之前，廣發(fā)信用卡已預(yù)判行業(yè)將從高速發(fā)展期轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營(yíng)期，并且在行業(yè)內(nèi)率先制定和實(shí)施前瞻布局，保持業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。這讓廣發(fā)信用卡擁有了充足空間從容迎接新規(guī)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，快速融入到了新規(guī)謀劃的行業(yè)健康發(fā)展圖景中，讓廣發(fā)信用卡“穩(wěn)”的步伐更加堅(jiān)定。

2022年，廣發(fā)信用卡持續(xù)深化“千人千面、極致體驗(yàn)”的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，用科技化手段提升存量活躍，推進(jìn)千人千面的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，以一客一策的差異化服務(wù)在細(xì)微處激發(fā)潛在意愿，將剛性金融服務(wù)轉(zhuǎn)化成柔性客戶體驗(yàn)，從而促進(jìn)客戶的高質(zhì)量活躍。

在發(fā)現(xiàn)精彩APP，廣發(fā)信用卡利用智能中臺(tái)，基于客戶價(jià)值模型，圍繞客戶的生命周期、消費(fèi)偏好、用卡周期、產(chǎn)品選擇等維度，大規(guī)模實(shí)施分群標(biāo)簽、觸點(diǎn)的布控，分層經(jīng)營(yíng)用戶。2022年末，發(fā)現(xiàn)精彩APP存量客群的布控覆蓋已近500個(gè)，數(shù)千個(gè)標(biāo)簽和觸點(diǎn)鋪陳在信用卡用戶的全生命周期中，推動(dòng)業(yè)務(wù)訪問(wèn)同比增近30%，月均活躍客戶量達(dá)1797萬(wàn)人。截至2022年末，廣發(fā)信用卡睡眠卡比例遠(yuǎn)低于20%。廣發(fā)信用卡整體的消費(fèi)及活躍表現(xiàn)均呈現(xiàn)健康發(fā)展勢(shì)頭。

得益于卓有成效的精細(xì)化、個(gè)性化經(jīng)營(yíng)策略，廣發(fā)信用卡在規(guī)模穩(wěn)步提升的情況下風(fēng)控良好，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率提升，做到穩(wěn)中求進(jìn)，進(jìn)中重質(zhì)。

這在當(dāng)前形勢(shì)下殊為不易，為信用卡行業(yè)在調(diào)整時(shí)期的發(fā)展路徑提供了一個(gè)參考，亦是健康有序發(fā)展的信用卡行業(yè)助力構(gòu)建新發(fā)展格局的必然。

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